Le compte Cerise LCL : un livret au nom charmant, au rendement à peine plus relevé
Il y a des noms de produits bancaires qui font rêver. Le Livret Cerise de LCL n'en fait pas partie. Disons-le franchement : avec un taux brut qui plafonne à 0,40 % jusqu'à 20 000 €, ce produit ne fera pas de vous un rentier. Alors pourquoi en parler ? Parce que le compte Cerise LCL a une utilité bien précise, trop souvent mal comprise. Et parce que, quand on a épuisé les plafonds du Livret A et du LDDS, il reste une question concrète : où ranger son épargne de précaution sans la bloquer ?
J'ai passé pas mal de temps à comparer les livrets bancaires fiscalisés des grandes banques de réseau. Mon constat est sans appel : la plupart sont des produits d'appel au rendement pathétique. Le Livret Cerise ne révolutionne rien. Mais il fait ce qu'il dit, avec des conditions simples et un plafond illimité. C'est plus rare qu'on ne le croit.
Points clés à retenir
- Le compte Cerise LCL est un compte sur livret fiscalisé, réservé aux clients LCL détenteurs d'un LDDS et/ou d'un Livret A.
- Son taux est de 0,40 % brut jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % brut au-delà, à condition que vos livrets réglementés soient pleins.
- Le plafond des versements est illimité, ce qui en fait une solution de "parking" à liquidités.
- Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Son rendement net est donc très faible.
- Ce n'est pas un produit de placement. C'est un produit de disponibilité.
Qu'est-ce que le compte Cerise LCL et comment fonctionne-t-il ?
Le Livret Cerise est un compte sur livret non réglementé proposé par LCL. Concrètement, cela signifie que la banque fixe librement son taux, dans la limite de ce que le marché accepte. Et ce n'est pas un hasard si le taux est si bas.
Son positionnement exact ? Un produit de complément pour les épargnants qui ont déjà atteint le plafond de leur Livret A (22 950 €) ou de leur LDDS (12 000 €). La banque le dit elle-même dans sa documentation : il est destiné aux clients détenteurs d'un de ces deux livrets.
L'ouverture est simple : il suffit d'être majeur, client LCL et de posséder un Livret A ou un LDDS. Le versement initial est de 10 € minimum. Les retraits et versements sont ensuite libres, gratuits, avec un minimum de 10 € par opération.
Le taux de rémunération : un score de tennis inversé
Parlons chiffres, puisque c'est ce qui intéresse tout le monde. Le taux du Livret Cerise est dégressif, ce qui est plutôt rare pour être souligné :
- 0,40 % brut par an sur les 20 000 premiers euros
- 0,35 % brut par an au-delà de 20 000 €
Et voici la condition qui change tout : ce taux n'est applicable que si votre LDDS et/ou votre Livret A a atteint son plafond respectif. Sinon, le taux est réduit. C'est précisément ce mécanisme qui en fait un produit de repli, pas un produit de premier choix.
Prenons un exemple chiffré, car les exemples parlent plus que les discours. Avec 20 000 € placés sur un Livret A au taux de 1,70 % net (taux en vigueur depuis plusieurs années), vous gagnez 340 € par an. Avec le même montant sur un Livret Cerise au taux brut de 0,40 %, après prélèvements sociaux (17,2 %) et selon votre tranche d'imposition, il vous restera entre 66 € et 82 € nets environ. L'écart est vertigineux. Autour de 260 € de différence annuelle sur une même somme. Cela refroidit immédiatement, non ?
Pourquoi le taux chute-t-il si vos livrets réglementés ne sont pas pleins ?
La logique bancaire est simple à comprendre. Le Livret A rapporte 1,70 % net à l'épargnant, mais la banque ne le finance pas : l'argent est centralisé à la Caisse des Dépôts. Le LDDS fonctionne de la même manière. Le Livret Cerise, lui, est financé par LCL sur ses propres fonds. Proposer un taux élevé sur un produit qu'ils financent à 100 % n'a aucun intérêt pour eux, surtout quand des alternatives réglementées existent déjà.
C'est pourquoi la consigne est claire : ce produit n'a de sens que lorsque vos enveloppes défiscalisées sont saturées. Avant cela, ouvrir un Livret Cerise serait une erreur qui vous coûterait plusieurs centaines d'euros par an.
La fiscalité du Livret Cerise : là où le bât blesse
Le mot est lâché : le Livret Cerise est fiscalisé. Contrairement au Livret A et au LDDS dont les intérêts sont exonérés d'impôt, ceux du Livret Cerise sont soumis au barème de l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Concrètement, les intérêts perçus sont ajoutés à votre revenu imposable. Vous pouvez aussi opter pour le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, qui inclut l'impôt et les prélèvements sociaux. C'est l'option par défaut pour la plupart des contribuables.
Prenons un exemple parlant. Vous placez 50 000 € sur un Livret Cerise. Au taux moyen pondéré d'environ 0,37 % brut, cela représente 185 € d'intérêts bruts par an. Après le PFU de 30 %, il vous restera environ 130 € nets. Pour 50 000 € immobilisés (ou plutôt disponibles), le rendement net est de 0,26 %. Franchement, c'est à peine plus que rien. Un bon compte à terme fera souvent mieux, à condition d'accepter de bloquer les fonds.
Qui peut ouvrir un compte Cerise et quelles sont les conditions ?
La cible est clairement définie : toute personne de plus de 18 ans, résidant ou non en France, cliente LCL et détentrice d'un Livret A ou d'un LDDS. Deux conditions cumulatives, donc. Si vous n'êtes pas client LCL, il faudra d'abord ouvrir un compte courant chez eux.
Un point pratique que je n'ai pas vu détaillé ailleurs : ce livret peut-il être ouvert en compte joint ? La réponse est oui, comme la plupart des livrets bancaires. Cela peut être utile pour un couple qui souhaite mutualiser une épargne de précaution au-delà des plafonds réglementés.
Combien coûte l'ouverture d'un Livret Cerise ?
L'ouverture est gratuite. Le versement initial est de 10 €. Les retraits et versements sont gratuits, avec une contrainte de 10 € minimum par opération. Le solde du compte doit rester au-dessus de 10 €. Aucun frais de tenue de compte n'est appliqué sur ce livret, du moins dans les conditions générales standard.
Comparatif : Livret Cerise face aux alternatives disponibles
Voici un tableau comparatif que j'ai construit en recoupant les caractéristiques officielles et les taux connus à la fin 2025. Il vous permettra de visualiser rapidement où se situe le Livret Cerise dans la hiérarchie des placements liquides :
| Critère | Livret Cerise (LCL) | Livret A / LDDS | Livret Bourso+ (Boursorama) | Compte à terme |
|---|---|---|---|---|
| Taux brut annoncé | 0,40 % jusqu'à 20 000 €, puis 0,35 % | 1,70 % (net) | 2 % jusqu'à 25 000 € (brut), 0,30 % au-delà | Variable, souvent 2,5 à 4 % brut sur 12 mois |
| Fiscalité des intérêts | Imposables (PFU 30 % ou barème) | Exonérés | Imposables (PFU 30 % ou barème) | Imposables (PFU 30 % ou barème) |
| Plafond | Illimité | 22 950 € / 12 000 € | Illimité au-delà de 25 000 € | Illimité |
| Disponibilité des fonds | Immédiate | Immédiate | Immédiate | Bloqués jusqu'à l'échéance (sauf clause de retrait anticipé) |
| Condition d'accès | Être client LCL avec Livret A ou LDDS plein | Ouvert à tous (sous conditions de résidence fiscale) | Être client Boursorama | Être client de la banque |
Ce tableau révèle une vérité inconfortable. Sur le segment des livrets fiscalisés à plafond illimité, le Livret Cerise est plutôt dans la moyenne basse du marché. Sa seule vraie force est son adossement au réseau physique LCL, ce qui rassure certains épargnants.
Quand ouvrir un Livret Cerise ? Ma stratégie d'utilisation
Après des années à suivre les taux d'épargne, voici ma règle personnelle, que je partage sans détour : le Livret Cerise n'est utile que dans un cas précis — vous avez rempli votre Livret A, votre LDDS, et vous avez encore des liquidités que vous ne souhaitez pas investir en bourse ou immobilier.
Dans ce scénario, trois options s'offrent à vous :
- Accepter un rendement nul ou négatif en laissant l'argent sur un compte courant. Beaucoup de Français font ce choix par défaut, sans même s'en rendre compte. C'est un coût d'opportunité réel : avec l'inflation, votre pouvoir d'achat diminue chaque année.
- Ouvrir un Livret Cerise pour au moins capter un rendement symbolique tout en gardant une liquidité totale. C'est mieux que rien, mais à peine.
- Comparer avec les livrets des banques en ligne, comme le Livret Bourso+ ou le livret de Fortuneo, qui proposent parfois des taux boostés sur les premiers mois ou sur les premiers milliers d'euros. Il faut alors accepter de changer de banque pour une partie de son épargne.
Personnellement, j'ai fini par ouvrir un Livret Cerise après avoir saturé mes livrets réglementés. J'y garde l'équivalent de trois mois de charges, en complément de mon Livret A. Le rendement est anecdotique, mais la disponibilité est totale. Et le jour où les taux remonteront ou où une opportunité se présentera, je pourrai sortir les fonds sans pénalité ni délai.
Les erreurs à éviter avec le compte Cerise LCL
J'ai vu beaucoup de commentaires et de posts sur les réseaux sociaux à propos de ce produit. Les erreurs les plus fréquentes sont récurrentes :
- Ouvrir un Livret Cerise avant d'avoir rempli son Livret A : c'est la pire erreur. Vous perdez la différence de rendement net entre les deux produits. Pour 10 000 €, cela représente environ 140 € par an perdus.
- Ne pas vérifier le taux appliqué : le taux de 0,40 % n'est garanti que si vos livrets réglementés sont pleins. Si vous ouvrez le livret sans avoir atteint les plafonds, le taux peut être réduit à 0,35 % ou moins. Lisez les conditions générales avant de signer.
- Confondre compte Cerise et livret réglementé : le compte Cerise est fiscalisé, point final. Si vous êtes dans une tranche d'imposition élevée (30 % ou plus), le rendement net devient dérisoire. Il faut alors se tourner vers d'autres enveloppes comme l'assurance-vie en fonds euros.
Le Livret Cerise est-il accessible aux non-résidents fiscaux français ?
La documentation de LCL est claire : le produit s'adresse à toute personne de plus de 18 ans, résidant ou non en France. Les non-résidents peuvent donc ouvrir un Livret Cerise, à condition d'être clients LCL. Pour eux, la fiscalité peut même être plus douce selon la convention fiscale entre leur pays de résidence et la France. C'est un point rarement mentionné dans les comparatifs.
Peut-on clôturer le Livret Cerise à tout moment ?
Oui, sans frais. Les fonds sont disponibles à tout moment et la clôture du compte se fait comme pour un livret classique. Aucune pénalité n'est prévue dans les conditions générales standard. C'est un produit liquide, c'est sa principale qualité.
Mon verdict final sur le Livret Cerise LCL
Soyons honnêtes. Le compte Cerise LCL est un produit bancaire du style "faute de mieux". Son taux est faible, sa fiscalité est pénalisante, et ses conditions d'accès le réservent aux clients déjà équipés. Si vous cherchez un placement performant, fuyez. Si vous cherchez une solution de parking pour des liquidités excédentaires, en complément d'un Livret A et d'un LDDS pleins, il remplit le contrat.
Le vrai sujet n'est d'ailleurs pas le Livret Cerise lui-même. C'est la question plus large de l'épargne de précaution : combien devez-vous garder de liquide, et où ? Sur ce point, ma position est ferme : les livrets réglementés d'abord, un livret fiscalisé comme le Cerise ensuite pour les 2 à 3 mois de charges supplémentaires, et le reste en investissement plus rémunérateur. Votre épargne de précaution ne doit pas dormir sur un compte courant à rendement zéro, mais elle ne doit pas non plus être prisonnière d'un placement risqué.
Une dernière réflexion. Quand je vois des parents ouvrir un Livret Cerise pour leur adolescent ou pour y déposer des sommes qu'ils n'utiliseront pas avant cinq ans, je me dis qu'un bon vieux Livret A aurait été plus malin. La plupart des épargnants n'atteignent jamais les plafonds des livrets réglementés. Si c'est votre cas, le Livret Cerise n'est pas pour vous, et ce n'est pas un manque de respect de vous le dire aussi franchement.
